在社会融资结构严重依赖银行贷款致使信贷资源持续稀缺的情况下，贷款利率下限管制所起到的作用微乎其微，实际上真正触及到0.7倍利率下限的企业非常少，目前形成的贷款利率基本是市场竞争的结果，注意是贷款企业的竞争，不是银行竞争。这种存款利率靠管制，贷款利率靠竞争的机制，形成了目前国内商业银行的净息差水平。

真正要命的是放开存款利率上限，在目前高息揽储的格局下，这个上限早已频繁被冲击乃至突破，一旦放开，银