宁银消金利润大涨！周俊能否守住消费者权益底线？
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《经济参考报》最近发了一篇文章引起了很多消费者的关注；这篇文章中指出：现在部分持牌消费金融机构存在暴力催收殃及亲友和变相高息触碰监管红线的问题。
其实这也说明了，当下的消费金融行业里，多数平台虽然在监管之内寻找平衡发展的路子，但还是有一些公司在监管红线上打擦边球；宁波银行控股的持牌消金公司，宁银消金就多次因为相关合规问题被诸多消费者诟病。
而且宁银消金近年来的发展轨迹可以说是多次碰到了监管红线。
罚单背后的合规隐忧：合作机构管理的系统性短板
关于宁银消金的违规问题，其实也算不少了；就在今年6月5日，国家相关部门就公布了一起行政处罚，说明宁银消金存在“对合作机构收费管控不到位”的问题，还处了50万元罚款，相关责任人也受到了警告处分。
（来源：宁波监管局）
可能有人会觉得50万元的罚单并不多，但在去年7月的时候，宁银消金就因为多项问题叠加被重罚了165万元；一年的时间里，宁银消金就拿到了215万元的罚单，说明它的问题整改并不彻底，公司依旧在外部合作上有短板，没有进行长效穿透式管理。
问题一，重规模、轻合规。
宁银消金的合作方有很多，桔多多、分期乐、度小满这些大家熟知的平台都是它的合作方；而它赚钱的模式逻辑也比较简单：宁银出钱放贷，和它合作的平台收服务费，宁银收利息。
这样的模式下，国家规定持牌机构是第一责任人，合作责任不能外包、风险不能转嫁；但宁银消金的自营业务能力薄弱，大多数的业务都依靠助贷联营。
这样就会因看重发展规模放宽准入标准，或者出现收费监管不严等情况；上述的50万元罚单的情况就是这样出现的。
（来源：国家金融监管局）
问题二，风控外包，资金流向失控。
宁银消金现在还存在风控和授信方面的问题；具体来说，宁银消金在实际操作中过度依赖助贷平台的数据与模型，它自己没有做独立审核，这样就容易出现平台为了冲量放宽准入、美化客户资质的行为；一旦大量还款能力不足的客户进入，就会增加宁银消金的风控问题。
要知道，在消费助贷行业快速上量的阶段中，监管好第三方的合作平台才能更好地做好内控管理，这些要素也成为检验持牌机构内控能力的重要标尺。
如果没做好这些方面，那后续出现的问题就需要更大的代价去修复。
消费者维权频发：权益保护与商业利益的平衡难题
宁银消金这种运作模式就很容易产生催收责任外包的问题，这一点完全是踩着监管的红线，所以《经济参考报》才会点名当下行业高频电话轰炸、爆通讯录等暴力催收的问题。
其一，责任甩锅到第三方，忽视消费者诉求。
宁银消金在维护消费者权益的过程中曾出现过把自身责任外包给第三方，又划清界限的行为。
就比如说《经济参考报》中这位女士所遇到的情况，她在向宁银消金投诉暴力催收等问题时，却只能得到甩锅的回复，这就说明宁银消金并没有对合作方尽到监管的职责。
《经济参考报》
这种外包甩锅的问题本质上是商业利益与消费者保护的天平失了平衡；第三方机构用不合规的方式催收不仅伤害了消费者的权益，还降低了宁银消金的商誉。
其二，未落实消费者权益保护优先级的义务。
多家媒体都曾曝光过，和宁银消金合作的那些第三方平台会用拆分担保费、服务费的方式把贷款年利率卡在24%的一步之遥。
这些第三方利用了客户着急用钱的心理，还会在操作页面上不重点提示扣费条款协议，等到消费者拿到借款后才会发现年化竟然高的惊人。
这样的模式从本质上讲，其实是宁银消金作为持牌机构，没有落实保护消费者权益优先级的义务；如果持牌机构把合规义务“一包了之”，那么维护消费者权益的话就只能是空话。
董事长视角下的战略抉择：周俊的“规模与合规”双重考题
过去的宁银消金大家普遍认为是宁波银行的“利润奶牛”，它主要靠母行的资金和助贷合作来赚钱。现在，宁银消金如果想走得更远，就必须有自己的风控、产品和获客能力，这些才是驱动宁银消金实现长效发展的动能。
基于宁银消金当前的诸多问题，宁波银行在2022年委任了周俊为宁银消金的董事长和法人。周俊完全是带着“扩张军令状”来的，所以保证规模增长是他的硬指标。
这一点他做得确实很不错，截至2025年末，公司的贷款余额已经达到了666.15亿元，而且净利润也同比上升了35.64%，宁银消金整体上都展现出一种强劲的增长态势。
（来源：宁波银行股份有限公司2025年年度报告）
只是规模虽然做大了，但宁银消金要面临的合规问题就会更多；因为其管理半径会随着业务的扩展而不断增大，出现合规标准被稀释的问题。
就比如说，上一部分我们说到的它的助贷模式，这种行为就很容易引起合规问题；再者，宁银消金也曾为了冲规模，没有对担保公司的资质、收费和风控进行穿透式监管，一旦客户出现逾期行为，就更容易加大宁银消金的风险敞口。
如果这些问题再叠加上和其他机构一起出钱放贷的发展模式，那么宁银消金对资金流向和客户资质的管控力度就会变得更弱。
这些业务是在一定程度上推动了公司的业务规模扩张，只是也大幅增加了日常管控的难度。
所以，对于宁银消金的董事长周俊而言，公司后续的发展难题是要在保持增长势头的同时，把合规基因刻进互联网化的联营业务里，这样才能在做大做强中，逐渐把以前的规模扩张发展方式转变为能力驱动。
整改进行时：从被动应对到主动补课的转型信号
为了应对未来的发展，宁银消金已经开始启动了系统性的能力建设；这不是公关式的回应，而是公司正在进行业务模式和治理结构的“底层修正”。
其一，用技术手段补上风控与合规短板。
宁银消金在今年4月的时候进行了60个招标项目，这些项目涵盖多个方面，每一项都能帮助它在后续做好风控与合规管理。
比如，公司对助贷和联营渠道的接口进行标准化改造、对反洗钱系统进行了升级、搭建了自己的风控模型，减少了对助贷平台的依赖；而且宁银消金为了降低对第三方流量的依赖，已经建立了自己的获客体系，这样一来就能从根源上减少助贷的合规问题和乱象。
其二，从“业务优先” 到 “合规一票否决” 的治理升级。
宁银消金在2025年8月还聘任了首席合规官胡斌，这意味着以后公司的合规职能从“后台支持” 升级成了“前台决策”，现在也能够直接参与业务审批、合作准入和流程设计，这样一来就解决了过去“业务部门强、合规部门弱” 的失衡问题。
（来源：宁银消费金融公司公告）
这些举措都说明了宁银消金当下已经认识到了自身的问题，正在进行针对性整改，后续宁银消金将会以不一样的姿态来回应消费者的期待。
结语
在当前的强监管常态下，唯有将合规内化为经营底线，将消费者权益保护融入业务流程，才能在行业洗牌中实现可持续发展。
对于宁银消金而言，这场“系统性补课”既是回应监管与市场关切的必要之举，也是其迈向高质量发展新阶段的必经之路。
其实这也说明了，当下的消费金融行业里，多数平台虽然在监管之内寻找平衡发展的路子，但还是有一些公司在监管红线上打擦边球；宁波银行控股的持牌消金公司，宁银消金就多次因为相关合规问题被诸多消费者诟病。
而且宁银消金近年来的发展轨迹可以说是多次碰到了监管红线。
罚单背后的合规隐忧：合作机构管理的系统性短板
关于宁银消金的违规问题，其实也算不少了；就在今年6月5日，国家相关部门就公布了一起行政处罚，说明宁银消金存在“对合作机构收费管控不到位”的问题，还处了50万元罚款，相关责任人也受到了警告处分。
可能有人会觉得50万元的罚单并不多，但在去年7月的时候，宁银消金就因为多项问题叠加被重罚了165万元；一年的时间里，宁银消金就拿到了215万元的罚单，说明它的问题整改并不彻底，公司依旧在外部合作上有短板，没有进行长效穿透式管理。
问题一，重规模、轻合规。
宁银消金的合作方有很多，桔多多、分期乐、度小满这些大家熟知的平台都是它的合作方；而它赚钱的模式逻辑也比较简单：宁银出钱放贷，和它合作的平台收服务费，宁银收利息。
这样的模式下，国家规定持牌机构是第一责任人，合作责任不能外包、风险不能转嫁；但宁银消金的自营业务能力薄弱，大多数的业务都依靠助贷联营。
这样就会因看重发展规模放宽准入标准，或者出现收费监管不严等情况；上述的50万元罚单的情况就是这样出现的。
问题二，风控外包，资金流向失控。
宁银消金现在还存在风控和授信方面的问题；具体来说，宁银消金在实际操作中过度依赖助贷平台的数据与模型，它自己没有做独立审核，这样就容易出现平台为了冲量放宽准入、美化客户资质的行为；一旦大量还款能力不足的客户进入，就会增加宁银消金的风控问题。
要知道，在消费助贷行业快速上量的阶段中，监管好第三方的合作平台才能更好地做好内控管理，这些要素也成为检验持牌机构内控能力的重要标尺。
如果没做好这些方面，那后续出现的问题就需要更大的代价去修复。
消费者维权频发：权益保护与商业利益的平衡难题
宁银消金这种运作模式就很容易产生催收责任外包的问题，这一点完全是踩着监管的红线，所以《经济参考报》才会点名当下行业高频电话轰炸、爆通讯录等暴力催收的问题。
其一，责任甩锅到第三方，忽视消费者诉求。
宁银消金在维护消费者权益的过程中曾出现过把自身责任外包给第三方，又划清界限的行为。
就比如说《经济参考报》中这位女士所遇到的情况，她在向宁银消金投诉暴力催收等问题时，却只能得到甩锅的回复，这就说明宁银消金并没有对合作方尽到监管的职责。
这种外包甩锅的问题本质上是商业利益与消费者保护的天平失了平衡；第三方机构用不合规的方式催收不仅伤害了消费者的权益，还降低了宁银消金的商誉。
其二，未落实消费者权益保护优先级的义务。
多家媒体都曾曝光过，和宁银消金合作的那些第三方平台会用拆分担保费、服务费的方式把贷款年利率卡在24%的一步之遥。
这些第三方利用了客户着急用钱的心理，还会在操作页面上不重点提示扣费条款协议，等到消费者拿到借款后才会发现年化竟然高的惊人。
这样的模式从本质上讲，其实是宁银消金作为持牌机构，没有落实保护消费者权益优先级的义务；如果持牌机构把合规义务“一包了之”，那么维护消费者权益的话就只能是空话。
董事长视角下的战略抉择：周俊的“规模与合规”双重考题
过去的宁银消金大家普遍认为是宁波银行的“利润奶牛”，它主要靠母行的资金和助贷合作来赚钱。现在，宁银消金如果想走得更远，就必须有自己的风控、产品和获客能力，这些才是驱动宁银消金实现长效发展的动能。
基于宁银消金当前的诸多问题，宁波银行在2022年委任了周俊为宁银消金的董事长和法人。周俊完全是带着“扩张军令状”来的，所以保证规模增长是他的硬指标。
这一点他做得确实很不错，截至2025年末，公司的贷款余额已经达到了666.15亿元，而且净利润也同比上升了35.64%，宁银消金整体上都展现出一种强劲的增长态势。
只是规模虽然做大了，但宁银消金要面临的合规问题就会更多；因为其管理半径会随着业务的扩展而不断增大，出现合规标准被稀释的问题。
就比如说，上一部分我们说到的它的助贷模式，这种行为就很容易引起合规问题；再者，宁银消金也曾为了冲规模，没有对担保公司的资质、收费和风控进行穿透式监管，一旦客户出现逾期行为，就更容易加大宁银消金的风险敞口。
如果这些问题再叠加上和其他机构一起出钱放贷的发展模式，那么宁银消金对资金流向和客户资质的管控力度就会变得更弱。
这些业务是在一定程度上推动了公司的业务规模扩张，只是也大幅增加了日常管控的难度。
所以，对于宁银消金的董事长周俊而言，公司后续的发展难题是要在保持增长势头的同时，把合规基因刻进互联网化的联营业务里，这样才能在做大做强中，逐渐把以前的规模扩张发展方式转变为能力驱动。
整改进行时：从被动应对到主动补课的转型信号
为了应对未来的发展，宁银消金已经开始启动了系统性的能力建设；这不是公关式的回应，而是公司正在进行业务模式和治理结构的“底层修正”。
其一，用技术手段补上风控与合规短板。
宁银消金在今年4月的时候进行了60个招标项目，这些项目涵盖多个方面，每一项都能帮助它在后续做好风控与合规管理。
比如，公司对助贷和联营渠道的接口进行标准化改造、对反洗钱系统进行了升级、搭建了自己的风控模型，减少了对助贷平台的依赖；而且宁银消金为了降低对第三方流量的依赖，已经建立了自己的获客体系，这样一来就能从根源上减少助贷的合规问题和乱象。
其二，从“业务优先” 到 “合规一票否决” 的治理升级。
宁银消金在2025年8月还聘任了首席合规官胡斌，这意味着以后公司的合规职能从“后台支持” 升级成了“前台决策”，现在也能够直接参与业务审批、合作准入和流程设计，这样一来就解决了过去“业务部门强、合规部门弱” 的失衡问题。
这些举措都说明了宁银消金当下已经认识到了自身的问题，正在进行针对性整改，后续宁银消金将会以不一样的姿态来回应消费者的期待。
结语
在当前的强监管常态下，唯有将合规内化为经营底线，将消费者权益保护融入业务流程，才能在行业洗牌中实现可持续发展。
对于宁银消金而言，这场“系统性补课”既是回应监管与市场关切的必要之举，也是其迈向高质量发展新阶段的必经之路。
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